Ostatko varoja vai velkaa?

7.4.2009 | Kohti taloudellista riippumattomuutta


Robert T. Kiyosaki esittää kirjassaan Rikas Isä - Köyhä Isä yksinkertaistetun kassavirtamallin avulla miksi suurin osa meistä ei pääse taloudelliseen riippumattomuuteen. Kiyosakin mukaan suurin ongelma on etteivät ihmiset osaa erottaa varoja ja velkoja toisistaan.
Rikkaat ostavat varallisuutta. Köyhät ja keskiluokka ostavat velkaa ja luulevat sen olevan varallisuutta.


Varallisuuteen liittyvä kassavirta
Ylempi laatikko on tuloslaskelma. Siitä näkyvät tulot ja menot eli sisään tulevat rahat ja ulos menevät rahat. Alempi laatikko on tase. Se on saanut nimensä siitä, että sen tehtävänä on tasapainottaa varat ja velat. Talousongelmien yleisin syy on se, ettei osata erottaa varoja ja velkoja. Varat tuovat taskuihin rahaa.


Velkaan liittyvä kassavirta
Velat taasen vievät taskuista pois rahaa. Jos haluat rikastua, käytä elämäsi varallisuuden ostamiseen. Mikäli haluat kuulua keskiluokkaan tai olla köyhä, käytä elämäsi velkojen ostamiseen. Nuolet kuvissa kuvaavat rahan virtaamista eli "kassavirtaa".


Kassavirtakaavioita

80%:lla perheistä talouden tarina kertoo kovasta työnteosta, jolla pyritään elämässä eteenpäin. Ei siksi, etteivät nämä ansaitsisi rahaa, vaan siksi, että he elävät elämänsä ostaen velkaa eivätkä varallisuutta. Tässä on köyhän henkilön, tai nuoren kotona asuvan henkilön kassavirtakaavio:

Tässä on tyypillinen keskiluokkaan kuuluvan henkilön kassavirta:

Tässä taasen tyypillinen varakkaan henkilön kassavirta:

Ylläolevat kaaviot ovat kärjistetyn yksinkertaistettuja. Kaikilla meillä on elinkustannuksia ja tarvitsemme ruokaa, asunnon, vaatteita jne. Kaaviot näyttävät rahojen virran köyhän, keskiluokkaisen ja varakkaan henkilön elämässä. Kaaviot kertovat kuinka nämä eri ihmiset käyttävät rahojaan ja mitä he tekevät saamillaan rahoilla.


Oravanpyörä

Monet ihmiset ajattelevat rahan ratkaisevan heidän ongelmansa. "Minulla on velkaa, joten minun on ansaittava enemmän rahaa." Lisäraha harvemmin kuitenkaan ratkaisee tätä ongelmaa, se voi jopa itse asiassa pahentaa sitä. Usein henkilö joka saa nopeasti paljon rahaa, kuten perinnön, palkankorotuksen tai veikkausvoiton kautta, palaa nopeasti samaan talouden sekasotkuun kuin missä hän oli ennen rahoja. Raha vain vahvistaa päässä olevaa kassavirtamallia. Jos tapoihin kuuluu kuluttaa kaikki mitä saa, lisäraha mitä todennäköisimmin vain johtaa suurempaan kulutukseen. Useimmat ihmiset eivät tiedä miksi heillä on taloudellisia ongelmia, koska he eivät ymmärrä kassavirtaa. Ihmiset tekevät usein enemmän töitä kuin heidän tarvitsisi, koska he ovat oppineet tekemään ahkerasti töitä, mutta he eivät saa rahaa tekemään töitä puolestaan.

Nykymedia ihannoi kuluttamista. Tämä vaikuttaa yleiseen kulutuskäyttäytymiseen. Juuri avioitunut, onnellinen ja koulutettu nuoripari muuttaa yhteen. Asuntona heillä on ahdas vuokra-asunto. He toteavat nopeasti, että rahaa jää yli, sillä kaksi ihmistä elää lähes yhtä halvalla kuin yksikin. Ongelma on, että asunto on ahdas. He päättävät ryhtyä säästämään, että voisivat ostaa unelmiensa asunnon ja hankkia lapsia. Heillä on nyt kaksi palkkaa, ja he ryhtyvät panostamaan työhönsä. Heidän tulonsa kasvavat ja kun tulot kasvavat:

Ensimmäisenä menoeränä nousevat verot. Täten myös heidän menonsa kasvavat:

Sitten heidän velkansa kasvavat:


Koska nuorenparin tulot ovat nousseet, päättävät he ryhtyä tuumasta toimeen ja ostavat unelmiensa talon. Kun talo on ostettu tulee heille uusi vero, kiinteistövero. Tämän jälkeen he ostavat uuden auton, huonekaluja ja uusia koneita, joita heidän talossa tarvitaan. Pian he huomaavat että heidän velkasarakkeensa on täynnä asuntovelkaa ja kulutusluottoja. He ovat joutuneet oravanpyörään. He saavat lapsen. He tekevät enemmän töitä. Näin prosessi toistaa itseään. Enemmän rahaa ja isommat verot. Pankki kertoo että heidän suurimman "varallisuutensa", heidän talon, arvo on noussut. Pankki tarjoaa lisälainaa taloa vastaan, kun heillä on niin hyvät vakuudet. Pankki kertoo, että olisi viisainta hankkiutua eroon korkeakorkoisista kulutusluotoista. Sitä paitsi, talolainan korot ovat verotuksessa vähennyskelpoisia. He suostuvat tähän ja maksavat pois korkeakorkoiset kulutusluottonsa. He henkäisevät helpotuksesta. He ovat nyt paketoineet kulutusvelkansa asuntolainan lyhennyksiin. Heidän maksueränsä pienenevät, koska he pidentävät takaisinmaksuajan 30 vuoteen. Ystävä soittaa ja pyytää kanssaan ostoksille - alennusmyynnit ovat alkaneet. Mahdollisuus säästää rahaa. He päättävät olla ostamatta mitään, mutta ottavat varmuuden vuoksi luottokortin mukaan siltä varalta että sattuisivat löytämään jotakin.

Tällaiset ihmiset eivät ymmärrä mikä heidän todellinen ongelmansa on. Se on heidän tapansa käyttää rahaa. Heillä ei ole talouden perustaitoja. He eivät ymmärrä varojen ja velkojen välistä eroa. Lisäraha harvoin ratkaisee taloudellisia ongelmia. Tieto ratkaisee. Jos huomaat kaivaneesi itsesi kuoppaan, lakkaa kaivamasta. Köyhät ja keskiluokkaan kuuluvat sallivat liian usein rahan ohjaavan heitä. He nousevat ylös ja tekevät yhä enemmän töitä kysymättä itseltään onko heidän tekemisissään mitään järkeä. Koska suuri enemmistö ihmisistä ei ymmärrä kuinka raha toimii, he antavat rahan ohjailla heitä. Raha toimii heitä itseään vastaan. Monet suuret talousongelmat johtuvat siitä, että kuljetaan joukon mukana.

Oravanpyörässä olevan menot tuntuvat kasvavan aina tulojen tahdissa, eikä heillä ole koskaan mahdollisuutta sijoittaa varallisuuteen. Siksi heidän velkansa, kuten asuntolaina, kulutusluotot ja luottokorttivelat ovat aina suurempia kuin heidän varallisuutensa. Heidän suurin tulonsa on palkka, ja kun heidän palkkansa kohoaa, myös heidän veronsa kohoavat. Heidän menoillaan on taipumus kasvaa samaa tahtia kuin heidän palkkansa. He pitävät kotiaan tärkeimpänä varallisuutenaan, sen sijaan että he sijoittaisivat rahaa tuottavaan varallisuuteen.


Pois oravanpyörästä

Taloudellisesti riippumatomilla ihmisillä kassavirta on aivan erilainen. Varojen sarake tuottaa enemmän kuin tarpeeksi kattamaan menot, ja ylijäämä sijoitetaan uudelleen varojen sarakkeeseen. Varojen sarake kasvaa siten edelleen ja sen tuottama tulo kasvaa mukana. Lopputuloksena varallisuus kasvaa edelleen:

Keskiluokkaisen malli näyttää seuraavalta:
Tämä on malli, jonka mukaan koti on sijoitus, ja näkemys, jonka mukaan palkankorotus merkitsee isompaa taloa ja suurempaa kulutusta, ovat nykyisen velkayhteiskunnan perusta. Kasvavan kulutuksen ihannointi vie perheet isompiin velkoihin ja suurempaan taloudelliseen epävarmuuteen, vaikka nämä etenisivät urallaan ja saisivat säännöllisiä palkankorotuksia. Tämä on riskialtis tapa elää.

Keskiluokan on pelattava varman päälle, koska heidän taloutensa on parhaimmassakin tapauksessa kireä. Heidän taseensa eivät ole tasapainossa. He ovat hukkua velkoihin, eikä heillä ole todellista varallisuutta, joka tuottaisi tuloa. Tavallisesti heidän ainoa tulonlähteensä on palkka. Heidän elantonsa on täysin riippuvainen heidän työnantajastaan. Kun sitten olisi mahdollista tehdä elämänsä kaupat, nämä ihmiset eivät voi käyttää tilaisuutta hyväkseen. Heidän on pelattava varman päälle vain siksi, että he tekevät niin kovasti töitä, maksavat korkeita veroja, ja ovat korviaan myöten veloissa.

Kuten jo sanottu, kaikkein tärkeintä on kyetä erottamaan varat ja velat. Kun ymmärtää näiden eron on helppoa keskittyä ostamaan vain tuloa tuottavaa varallisuutta. Se on paras tapa aloittaa vaurastuminen. Jatka tätä ja varojen sarakkeesi kasvaa. Keskity pitämään velat ja kulut alhaisina. Tämä antaa enemmän vapaata rahaa, jota voit laittaa varojen sarakkeeseen. Useimpien meistä täytyy jatkaa töissä ja käyttää palkka varallisuuden hankkimiseen.

Rikas ostaa varallisuutta.
Köyhällä on vain menoja.
Keskiluokka ostaa velkaa, jota luulee varallisuudeksi.

Kiyosaki on kehittänyt Cashflow lautapelin, joka opettaa pelin muodossa erottamaan varojen ja velkojen eroa. Peli on hyvä niin nuorille kuin myös aikuisillekin opettamaan kuinka raha toimii.







23 vastausta artikkeliin "Ostatko varoja vai velkaa?"


Aki kirjoittaa:

Hei,

kirjoitat tärkeistä asioista, toivottavasti saat enemmän huomiota osaksesi. Omat sivuni ovat energia/talous, joista molemmista Suomessa saa todella, TODELLA siloiteltua tietoa valtamediasta. Käy pistäytymässä, palautettakin saa antaa - ja ristiinlinkitykset voisivat olla aiheellisia.

Jatka hommaa!

12.4.2009 klo 23.40.00

Kohti taloudellista riippumattomuutta kirjoittaa:

Kiitos Aki palautteesta! Tällä hetkellä blogia seuraa kourallisen verran ihmisiä, joten mistään suuresta määrästä huomiota ei ainakaan voi puhua.

Näin aluksi on tekstiä tullut oletettua runsaammin kun olen keskittynyt esittelemään sijoitusteni perustuksia eli passiivista indeksisijoittamista sen eri kanteista sekä tapoja taloudelliseen riippumattomuuteen pääsemiseksi. Nämä alkaa hiljalleen olla esitetty, joten blogi muuntuu enemmän "personal finance" puolelle seuraten kuinka hyvin tavoitteeseen todellisuudessa pääsen. Finanssikriisi koskettaa minuakin YT neuvottelujen kautta, joka voi tuoda aikamoisia käänteitä tämän polun varrelle.

Tutustun sivustoosi ja mikäli asiat joista kirjoitan osuvat yhteen ei ristiinlinkittäminen ole mitenkään poissuljettu ajatus.

13.4.2009 klo 9.37.00

Nimetön kirjoittaa:

Hei,

Olet hyvä kirjoittamaan ja asioihin perehtynyt. Itse koen ajattelevani kirjoittamistasi asioista, varsinkin henkilökohtaisen taloudenpidon ja "pitkän kaavan vaurastumisen osalta", hyvinkin samalla tavalla.

Se mistä erityisesti olen saanut UUTTA tietoa Sinulta on erityisesti käyttämäsi sijotusinstrumentit. Olin kyllä tietoinen mm. ETF:stä, mutta en koskaan viitsinyt perehtyä niihin sen kummemmin. Ehkä nyt sen teen.

Tästä pääsiäisen aluskirjoituksesi tiimoilta heräsi pari kommenttia/kysymystä, joita voit kommentoida halutessasi.

Toki totesit, että kategoriat ovat karrikoituja esimerkkejä, mutta luettuani koko tekstin, jotenkin minulle tuli tunne, että kuulun "hölmöön keskiluokkaan", vaikka yritäkin vaurastua samalla tavalla - tai itse asiassa jopa nopeamminkin - kuin Sinä.

Omaan tällä hetkellä varallisuutta seuraavasti:
Asunto 170 - 200 ke (varovaisuusperiaate)
sijoitusasunto 70 - 80 ke (-"-)
Sijoitusvarallisuus 12 000 e (ha 16500)
Auto 10 000 e

Velkaa onkin sitten aika runsaasti, eli noin 230 ke (25v) kaikkinensa sijoitusasunto-, talo- ja autolainoineen.

Tuloja saan nettona (sijoitusasunto mukaan lukien) noin 3200 kuukaudessa.

Tästä kun otetaan asuntojen vastikkeet ja lainanlyhennykset (alle 1,5 kokonaiskorko tällä hetkellä) pois, käteen jää hieman alle 2 tonnia.

Olen joskus päättänyt tulla toimeen alle tonnin käyttörahalla kuukaudessa. Siis kaikki muut paitsi asumisen normaalit, kuukausittaiset kustannukset pitää kattaa tuolla rahalla, yllätyksetkin.

Tällä hetkellä siis pystyn sijoittamaan kuukausittain tuhat euroa. Viime syksynä, korkojen ollessa korkeammalla tasolla pystyin, laittamaan 500 euroa sivuun. Eli tavallaan kuukausittainen sijoittaminen toimii korkopuskurina ja saan pidetyyä viitekorkoni pitkän päälle edullisissa lyhyissä viitekoroissa.

Mutta pointtini on se, että tuloihin nähden kalliine asuintoineni ja isoine velkoineni, koen kuuluvani em. blogitekstissä mainittuun keskiluokkaan. Sen LISÄKSI koitan hieman vaurastua, tai voisiko sanoa säästää, jota uskon suurimman osan keskiluokasta kuitenkin tekevän edes jossain määrin.

Eli olen ostanut sekä paljon velkaa, että vähän varallisuutta (pikkuhiljaa, kuten Sinäkin).

Muutamilla laskureilla (laina- ja sijoitusrahastolaskurit) on helppo ennakoida, mikä tilanteeni on esim 10 vuoden päästä.

Mikäli saisin seuraavan 10 vuoden aikana vaikka keskimäärin 750 euroa kuussa sivuun (siis keskimäärin, toki korot menevät ylös ja alas) ja lainaa lyhennettyä nykyiseen tahtiin, huomaisin olevani jo 10 vuoden päästä nykytahdilla reippaasti nettovelaton. Siinä vaiheessa pelkät sijoitukseni ylittäisivät lainojen arvon. Tähän tietysti päälle asuntojen arvot.

Tästä 10 vuotta eteenpäin (jolloin olen vielä alle 5- kymppinen) olisin jo aika lähellä taloudellista riippumattomuutta (sijoituksia lähes 800 ke ja lainoja jäljellä rippeet).

Ja tämä kaikki samalla, kun olisin silloin jo hieman yli parikymppisestä asti nauttinut ihan kohtuullisesta (keskiluokkaisesta) asumis- ja elintasosta.

Pointtini siis on, ehkä vähän sanomaasi vahvistaen, että mielestäni kaikilla on mahdollisuus vaurastua.

En kuitenkaan voisi kuvitella tilannetta, jossa sinnittelisin 10 vuotta minimaalisilla kuluilla ja sitten, kun summan X on tilillä, heittäytyisin vapaaherraksi. Näin ollen en keskiluokkaisena kaihda suurtakaan velanottoa, kunhan vaan tuloslaskelman puoli on (sopivasti) positiivinen ja syömävelan puolelle ei tarvitse mennä.

Ja tässä kohtaa voit halutessasi kommentoida/kertoa mielipiteesi nyt, tai joskus myöhemmin blogisteksteissäsi, voiko kohtuullisen "keskiluokkaisen" elintason yhdistää taloudellisen riippumattomuuden tavoitteluun?

21.4.2009 klo 17.55.00

Kohti taloudellista riippumattomuutta kirjoittaa:

Kiitos palautteesta ja kirjoituksestasi! Nostit esille monia erittäin hyviä asioita, joita kannattaa blogissa käydä läpi.

Listaamastasi varallisuudesta ainoastaan sijoitusasunto ja sijoitukset ovat oikeaa varallisuutta. Nämä tuovat sinulle tuloja, muut listaamasi eli asunto ja auto tuovat menoja. Toisin kuten monet suomalaiset luulevat asunto ei ole varallisuutta. Tämä siksi että jokaisen meistä on asuttava jossakin ja siitä on meille vain kuluja. Myös minulla on asunto, itse asiassa kiinteistö, mutten lue sitä varallisuudeksi vaikka omassa poikkeuksellisessa tapauksessa siitä on jopa pääomatuloja. Autoa ei laske pankkikaan varallisuudeksi, kuten ei montaa muutakaan käyttöesinettä kuten esimerkiksi tietokonetta tai televisiota.

Ainoana "hyvänä" lainana itse pidän asuntolainaa. Suurimmalla osalla meistä ei ole mahdollisuutta ostaa asuntoa velattomana. Kulujen puolesta velaksikin ostettu asunto on yleensä kustannuksiltaan edullisempi vuokra-asumiseen verrattuna.

Olit ottanut lainaa sijoitusasuntoa varten. Sijoitusasunto vaatii isohkoa pääomaa, jonka vuoksi olet varmaankin(?) lainaan päätynyt. On myös toinen vaihtoehto. Se on REIT ETF:ät. REIT tulee sanoista Real Estate Investment Trust. REIT ETF:ät jakavat vuokratulot osinkoina eteenpäin. Näitä ETF:iä käyttämällä pääsee kiinteistösijoittamiseen osalliseksi pienemmällä pääomalla.

Laskuesimerkkisi 10+10 vuoden ajalta on mielenkiintoinen siinä mielessä, että muistan nähneeni jossakin kirjassa tai blogissa varsin kuvaavan graafin vaihtoehdosta jossa aloitettiin sijoittamalla lainarahalla ja verrattiin sen tuottoa velattomana tehtyihin sijoituksiin siten että kummassakin kuukausittainen summa oli sama. Graafista ilmeni että ilman velkaa tehty sijoittaminen löi varsin nopeasti velallisen verrokin. Tämä on sinänsä helppo ymmärtää, kun huomaa että alussa tehty velaton sijoitus jää pidemmäksi aikaa kasvamaan korkoa korolle. Toisessa vaihtoehdossa alussa tehdyssä sijoituksessa on suurin osa velkaa, joka syö tuottoa. Yritän löytää tämän graafin jostakin.

Olen kanssasi täysin samaa mieltä, että meillä kaikilla on mahdollisuus vaurastua. Ja mitä aikaisemmin aloittaa sitä helpompaa ja varmempaa vaurastuminen on. Vaurastuminen ei edes vaadi suuria kuukausittaisia summia, kun aloittaa aikaisin. Aika on rahaa ja pitkä aika on paljon rahaa.

"En kuitenkaan voisi kuvitella tilannetta, jossa sinnittelisin 10 vuotta minimaalisilla kuluilla ja sitten, kun summan X on tilillä, heittäytyisin vapaaherraksi."
Meistä jokainen pyrkii tavoitteisiinsa niillä tavoilla, jotka itselle toimii parhaiten. En itsekään pidä järkevänä sitä, että tinkii päivittäisen elämänsä niin niukaksi ettei elämästä voi enää nauttia. Mielestäni elämästä tulee nauttia, mutta se ei tarkoita sitä etteikö samalla voisi vaurastua. Jokaisen on löydettävä se piste, missä pystyy säästämään mahdollisimman paljon ja samalla nauttimaan elämästään. Tällöin minusta paketti on tasapainoinen.

"Näin ollen en keskiluokkaisena kaihda suurtakaan velanottoa, kunhan vaan tuloslaskelman puoli on (sopivasti) positiivinen ja syömävelan puolelle ei tarvitse mennä."
Tässä tulee ymmärtää, että olet samalla velkarahalla sijoittava. Kaiken kaikkiaan velka kuitenkin syö tuottoja ja tekee käytettävästä taloudellisesta puskurista niukemman. Itse en käytä velkarahaa sijoittamisessa, enkä suosittele sitä muillekaan. Sijoitan sen minkä olen valmis häviämään. Rahaa jota en tarvitse nyt, enkä vielä pitkään aikaan.

Toivon ettet pahastunut vaikka tuosta velan käytöstä kanssasi eri mieltä olenkin.

Kohtuullisen "keskiluokkaisen" elintason voi yhdistää taloudellisen riippumattomuuden tavoitteluun. Tästä ei ole epäilystäkään. Itse asiassa ei tarvitse olla edes keskiluokkainen. Get Rich Slowly blogissa on muutamaan otteeseen sivuttu asiaa, jossa hyvin pienituloisetkin ovat päässeet miljoonien varallisuuteen. Kyse on loppujen lopuksi vain siitä paljonko meillä on käytettävissä aikaa ja rahaa sijoittamiseen. Pienituloinen jolla on myös pienet tulot voi säästää kuukausittain yhtä paljon kuin keskituloinenkin.

Summa summarum: velattomilla sijoituksilla pääsee parempiin tuottoihin kuin veloilla otetuilla sijoituksilla ja yritän metsästää sen graafin sekä jutun jos siihen sellainen liittyi jostakin.

21.4.2009 klo 20.36.00

Kohti taloudellista riippumattomuutta kirjoittaa:

Tässäpä tämä juttu ja graafi jota muistelin, kyse oli kuitenkin hieman eri asiasta kuin sinun tapauksessa:
http://plaza.fi/ajassa/talous/miljonaariksi-alle-kolmekymppisena/ruoki-lamaa

Voisi olla mielenkiintoista laskeskella sinun tapauksesi sijoitusasunnon osalta. Jos haluat jakaa tiedot paljonko siitä on velkaa, minkälaisella korolla ja tuotoilla jne. niin voisin jossain vaiheessa laskeskella kumpi vaihtoehto (säästää ensin ja ostaa sitten tai ostaa ensin lainarahalla) tulee edullisemmaksi ja missä vaiheessa.

21.4.2009 klo 21.34.00

Nimetön kirjoittaa:

Alkuperäinen teksti löytyy googlettamalla. Ei tarvitse ostaa:

Googleta esim: "robert kiyosaki rich dad poor dad pdf"

ilman heittomerkkejä.

http://www.google.fr/url?sa=t&source=web&ct=res&cd=4&ved=0CBIQFjAD&url=http%3A%2F%2Fwww.middleastpost.com%2Fuploads%2F(eBook%2520Self%2520Improvement)%2520Robert%2520T.%2520Kiyosaki%2520-%2520Rich%2520Dad%2C%2520Poor%2520Dad.pdf&ei=sSZHS6rfLs_0_AaFqd2RAg&usg=AFQjCNFmZTFy23AREyCSK5CEMRI4IIWtkg&sig2=xKHyhkLc70g1_5jVMCq5yQ

8.1.2010 klo 14.37.00

Nimetön kirjoittaa:

Velkarahalla sijoittamisessa (sijoitusasuntoon) on se ero velattomalla rahalla (REIT) sijoittamiseen että kun ostat sijoitusasunnon velaksi, hankit sille myös maksajan vuokralaisen muodossa. Eli hankit ainakin osan sijoitusomaisuudesta toisen ihmisen rahoilla siipeillen. REIT-sijoittaminen vaatii että kaikki raha tulee itseltäsi. Toki sieltä osinkoa tulee, mutta ei taida tulla niin suuresti että osingolla REIT-osuuksien ostot voisi täysin kattaa kuten asunnon vuokraamisen tapauksessa?

7.2.2010 klo 9.39.00

Kohti taloudellista riippumattomuutta kirjoittaa:

Hei,

REIT sijoittamisesta olen kirjoittanut myös oman erillisen artikkelin, kannattaa lukaista läpi: http://www.taloudellinenriippumattomuus.com/2009/08/johdatus-etfiin-osa-4-reit-etft.html

Kirjoituksen tekoaikaan esimerkin REIT tarjosi osinkotuottoa 5,5%, mikä on vuokratuotoksi hyvä.

Kannattaa huomata, että myös REIT:iin voi sijoittaa velkavipua hyväksikäyttäen, jos niin haluaa. Tämähän käy yksinkertaisesti ottamalla pankista sijoituslaina ja sijoittamalla varat REIT osuuksiin. Tulos on sama kuin ottamalla laina ja ostamalla sijoitusasunto velaksi paitsi, että hajautus on paljon parempi. Sekä sijoitusasuntoja, että REIT osuuksia voi myös ostaa ilman velkavipua.

7.2.2010 klo 10.44.00

Nimetön kirjoittaa:

Taloudellista riippumattomuuttahan tässä tavoitellaan. Harva vain ryhtyy sanoista tekoihin. Itse olen vaimoni kanssa ostanut n. 2 vuoden aikana yhteensä 8 sijoitusasuntoa. Omistamme lisäksi velkarahalla ostetun kesämökin ja omakotitalon. Nyt tilanteemme on se, että vuokratuloilla maksamme pois lähestulkoon kaikkia velkojamme ja mökki ja omakotitalo on maksussa n. 12 vuoden kuluttua.

Omaa rahaa täytyy tosin laittaa enää kuukausittain 35 euroa/hlö, joka on kuitenkin mielestäni melko pieni summa.

Saavutusta pidän melko hyvänä, koska emme ole saaneet mitään perintöjä tms. joilla olemme alkuun päässeet, vaan kaikki on ansaittu ja järjestelty itse.

Olen lukenut noita Kiyosakin kirjoja ja yhdyn hänen ajatuksiin muuten, mutta pidän myös omakotitaloa ja mökkiä varallisuutena siksi, että ilman niitä emme olisi pystyneet saamaan pankista velkaa sijoitusasuntojen ostamista varten.

Periaatteessa olemme sijoittaneet esim. omakotitalosta maksetun osuuden sijoitusasuntoihin, jolloin näin ollen myös omakotitalo on tuloa tuottava sijoitus.

Nyt kun olemme lähestulkoon päässeet pakollisista kuukausittaisista lainojen lyhennyksistä, seuraava askel on hankkia lisää sijoitusasuntoja/kiinteistöjä, että kun ne ovat maksaneet itse itsenä, eli vuokralaiset ovat maksaneet ne vuokrillaan, voimme jäädä eläkkeelle.

Itse olen tällä hetkellä 33 vuotias ja jos kaikki suunnitelmamme menevät putkeen, voin jäädä eläkkeelle hieman alle 50 vuotiaana.

7.2.2010 klo 20.45.00

Nimetön kirjoittaa:

H. 76 kirjoittelee:

Hyviä asioita. Ihmettelen vain, ettei tänne ole enempää tullut kommentteja asiasta.

Olen itse oikein tyyppiesimerkki tuosta yli varojensa elävästä ihmisestä. On tullut puolison kanssa hankittua omakotitalo, kaksi autoa ja vähän muutakin velkaa. Lapsikin meillä on, joten toisen tulot on pudonneet olemattomiin ja olemme jo aika isossa pulassa... Ihminen vaan on niin hyväuskoinen ja tyhmäkin siinä vaiheessa kun sitä velkaa hankkii. Kyllä ne siitä sitten tulee maksettua jne... Ei se aina niin mene. Vasta nyt olen alkanut ymmärtää, että jotain tosiaan tarttis tehrä...

Mutta kertokaapa viisaammat, mitä tässä tilanteessa voisi tehdä? Tuloista ei todellakaan jää säästettäväksi ja kaikki ylimääräinen menokin on jo karsittu. Toivottavasti pian pääse itsekin vähäksi aikaa töihin niin hiukan tilanne kohenee. Olen lukenut D. Trumpin ja R. kiyosakin kirjan Rikastu! ja ymmärsin hyvin pointin mihin kirjalla pyritään. Mutta, mistä rahaa että voisi ostaa vaikka sen ensimmäisen sijoitusasunnon? Myöntääkö pankki tosiaan valmiiksi asuntovelalliselle myös sijoituslainaa? Olen tullut tulokseen, että ilman lisävelkaa ei tässä tilanteessa pääse rikastumaan.

Sitten pieni kommentti vielä verotuksesta. Eikö ole totta, että velallisen verotus on huomattavasti kevyempää kuin varakkaammilla? Itsellä ainakin veroprosentti putosi roimasti asuntovelan jälkeen. Joten tästä voisi tehdä päätelmän, että kannattaa olla ainakin vähän velkainen...

Tällaisia ajatuksia täältä. Toivottavasti keskustelua syntyisi runsaamminkin, sillä aihe on päivänpolttava hyvin monelle nykyään. Kiitos vielä blogin kirjoittaneelle!

18.2.2010 klo 18.02.00

Kohti taloudellista riippumattomuutta kirjoittaa:

Hei H. 76,

kun olette tunnistaneet kaivaneenne liian syvälle velkoihin kannattaa aivan ensimmäisenä lopettaa se kaivuu. Ei siis enempää uutta velkaa. Voitte parantaa tilannettanne hankkiutumalla veloista eroon. Mitä enemmän niitä on, sitä pidempi on myös prosessi. Mutta se on tehtävissä. Menetelmiäkin on useita, kannattaa käyttää sitä mikä toimii omalla kohdalla parhaiten. Voitte lyhentää korkeimman koron velat ensin tai käyttää velkalumipallomenetelmää jne. Pääasia ettei tässä vaiheessa kuitenkaan synny enää uutta velkaa.

Kun velat ovat kurissa, voitte sen jälkeen alkaa keskittymään varallisuuden kasvattamiseen. Liian tiukassa taloudellisessa tilanteessa ei missään nimessä kannata käyttää uutta velkaa varallisuuden hankintaan. Tämä siksi, että velkavipu toimii aina myös toiseen suuntaan. Kun talous on jo valmiiksi tiukilla ei se kestäisi vivun aiheuttamia laskuja laisinkaan. Velkavipu on ihan hyödynnettävissä oleva työkalu, kun vain ymmärtää kuinka se todellisuudessa toimii. Itse en käytä velkavipua laisinkaan.

Kysyt että mistä rahaa? Tekemällä töitä, myymällä turhaa rojua kotoota, tekemällä sivutöitä päätyön rinnalla, pienentämällä kuukausittaisi menoja jne. Tähänkin on monia eri tapoja. Mitään oikotietä ei ole. Varallisuus rakentuu hitaasti.

Kyllä, pankki myöntää sijoituslainaa - asuntolaina ei ole este. Pankki luonnollisesti katsoo, että lainalle on riittävät vakuudet ja että asiakas kykenee lainan hoitamaan. Esim. minulla on tällä hetkellä n. 36ke:n edestä arvopapereita. Mikäli ne realisoisin voisin helposti niitä vastaan nostaa sijoitusasuntoa varten lainaa 100ke. Mutta en niin tee, koska en käytä velkavipua. Lisäksi arvopapereissa on tuotto parempi kuin sijoitusasunnoissa.

Asuntolaina toki tiputtaa ansiotulon verotusta. Varakkaat henkilöt nostavat yleensä suurimman osan ansioistaan pääomatuloina, jolloin veroprosentti on 28%. Mitä tulee sijoituksiin otettaviin lainoihin, niin ne ovat myös vähennettävissä, mutta pääomaverotuksessa - ei ansioverotuksessa. Asuntolaina on tässä suhteessa poikkeus.

Tässä olivat minun kaksi senttiäni.

18.2.2010 klo 18.46.00

Nimetön kirjoittaa:

H. 76 vastailee:

Kiitos nopeasta vastauksestasi! Meillä on menot karsittu todella minimiin ja siihen en usko mitään ihmeellisyyksiä enää mistään löytyvän. Samoin uutta velkaa ei todellakaan enää olla otettu eikä oteta (vaikka tuota sijoituslainaa ajattelinkin). Työntekoa ollaan kovasti yritetty lisätä, mutta pienen lapsen kanssa se on rajallista omalla kohdallani, mutta silti teen niin paljon kuin pystyn. Myytäviä asioita ei ole enää jäljellä...

Kaikesta huolimatta, tuntuu että valoa on silti näkyvissä. Ei kuitenkaan olisi, jos ei noita em. asioita oltaisi tehty. Tuo lumipallomenetelmä oli ihan uusi pointti ja sitä täytyykin varmaan harkita vakavasti! Ja sivustosi tuntuu olevan niin pullollaan muitakin hyviä ja tärkeitä asioita, että saatan löytää muitakin kokeiltavia ideoita. Ja erityisen hyvältä kuulosti tuo kirjoittamasi asunnosta hyötyminen eli vuokrata vaikka se kellaritila jne.

Tämä sivustosi antoi taas uutta säpinää talousasioihimme. Hienoa, että olet tällaista koonnut muiden nähtäviksi. Mistä sait tähän idean ja motivaation? Joka tapauksessa haluan kiittää Sinua, että olet tämän kaiken sivuillesi koonnut ja kirjoittanut, siitä on luultavasti apua meidänkin tilanteeseen. :)

Ja jos saan oman vinkkini antaa velkaantuneille niin tärkein niistä on: älä luovuta! Niin helposti vaipuu masennukseen ja epätoivoon eikä mitään tule sen takia tehtyä. Karu tosiasia on kuitenkin se, että muut eivät tilannettasi helpota ellet itse ota ensimmäistä askelta. Itse heräsin tähän todellisuuteen vasta hiljattain ja masennusongelmat hävisivät sen myötä, kun aloin pureutua ongelmiin ja olen saanut paljon jo asioita järjestymään, en olisi uskonut, että siitä tulee näin hyvä ja energinen mieli. Ja ikäänkuin vahvistukseksi päätökselleni, löysin nyt tämänkin sivuston.

Mutta vielä kerran kiitos tämän blogin perustajalle, olet kullanarvoinen! :)

19.2.2010 klo 7.56.00

Kohti taloudellista riippumattomuutta kirjoittaa:

Kiitos kauniista sanoista, juuri tällaisen palautteen ansiosta sitä tuntee tekevänsä tässä maailmassa jotakin merkityksellistä :)

Sivuston taustoja olen käynyt lävitse mm. Saiturin haastattelussa, kannattaa lukea: http://saituri.org/2010/01/21/esittelyssa-kohti-taloudellista-riippumattomuutta/

19.2.2010 klo 17.53.00

Nimetön kirjoittaa:

Onko tietoa saako tuota Cashflow 101:stä jostain suomesta ostettua vai pitääkö tilata jenkkilästä? ...vai mistä sen pelin saa... Olis kiva päästä pelaamaan ja harjottelemaan sillä...

17.3.2010 klo 12.34.00

Kohti taloudellista riippumattomuutta kirjoittaa:

Suomesta voisi mahdollisesti kysellä lautapeleihin erikoistuneista liikkeistä. Varminta lienee kuitenkin tilata ulkomailta verkkokaupasta. Ainakin Amazon myy Cashflow 101:sta (http://www.amazon.com/Rich-Dad-4098375-Cashflow-101/dp/B0002R5IKI?tag=spornetyouron-20) ja luonnollisesti se on myös tilattavissa Rich Dad Poor Dad:n kotisivuilta (http://www.richdad.com/store/ProductDetail.aspx?id=1).

17.3.2010 klo 13.06.00

Nimetön kirjoittaa:

Kiitos nopsasta vastauksesta! ...on pelin hinta ainakin kohallaan...

17.3.2010 klo 13.39.00

Kohti taloudellista riippumattomuutta kirjoittaa:

Jos ei tarvitse olla uusi peli, niin tarkista käytetyt eBaystä: http://shop.ebay.com/i.html?_nkw=cashflow+101

17.3.2010 klo 13.42.00

Nimetön kirjoittaa:

Hei!

Löysin Blogisi vasta eilen ja olen hieman nyt hieman ehtinyt tutustua siihen. Ajatuksesi ovat kiinnostavia ja inspiroivia. Olen itse aloitteleva sijoittaja. Olen kuitenkin vasta 22 vuotias opiskelija, joten varallisuutta ei luonnollisesti vielä sijoittamiseen oikeastaan ole kovin paljoa.

Mainitsit että sinusta ainoaa "hyvää" lainaa on asuntolaina. Mitä mieltä olet opintolainasta yleisesti tai sen käyttämisestä sijoittamiseen jos jotain jää yli kulutukselta? Opintolainan korkokustannukset kuitenkin saa vähäntää kokonaisuudessaan verotuksessa ja muistaakseni myös lainan takaisinmaksut huomioidaan jotenkin pääomaverotuksessa (en muista tarkalleen miten tämä menee).

2.6.2010 klo 15.25.00

Kohti taloudellista riippumattomuutta kirjoittaa:

Tervetuloa matkalle vaurauteen! :)

Kuten varmaan arvaatkin en ole mitenkään suuri velan ystävä. Sama koskee myös opintolainaa. Vaikka verotukseen merkitäänkin opintolainan korot ei niistä verovähennystä aiheuta kuin 28% - loput tulevat itselle maksettavaksi (https://www.op.fi/op?cid=150945417&srcpl=3).

Sijoitusten suhteen kannattaa sijoittaa vain sellaista rahaa jolle ei muutoin ole käyttöä. Lainaraha on siksikin huono ajatus, että mikäli sijoitukset kehittyvät huonosti niin jäljelle jää silti laina maksettavaksi korkoineen.

Loppupeleissä jokainen tekee omat ratkaisunsa. Olen itsekin ottanut opintolainaa ja osallistuin sillä aikoinaan Comptelin osakeantiin. Silloiset osakekaupat johtivat myöhemmin aktiiviseen treidaamiseen ja sen myötä koko sijoitusomaisuuden menettämiseen. Ja jäljelle jäi se opintolaina.

En siis suosittele.

2.6.2010 klo 17.29.00

Nimetön kirjoittaa:

Hei ja kiitos nopeasta vastauksestasi opintolailnakyselyyn!

Muistin väärin korkojen verovähennyskelpoisuuden. Kiitos tämän selvittämisestä.

Joudun kuitenkin huomauttamaan, että nykyään on käytössä myös opintolainavähennys. Tämän mukaan opintolainasta 2500€ ylimenevästä osasta 30% voidaan anoa opintolainavähennykseksi (http://www.kela.fi/in/internet/suomi.nsf/NET/090605125712IL). Omalla kohdalla tutkintoni (300op) suorittamiseen menee n. 3,5 vuotta ja opintolainaa tulee nostetuksi 5 400€. Tästä opintolainavähennyksen määräksi tulee minulle siis 870€! Lainavähennyksen tarkoituksena on saada katettua osapuilleen lainasta aiheutuvat korkokustannukset, mutta jos saan lainan maksettua nopeasti pois valmistuttuani voittoa kertyy huomattavasti. Opintolainani korko on 1,75%.

3.6.2010 klo 14.23.00

Kohti taloudellista riippumattomuutta kirjoittaa:

Niin ne ajat näemmä muuttuvat. Vaikka opintolainavähennyksellä laina on edullisempaa kannattaa silti muistaa, että kyse on loppujen lopuksi velkavivun käytöstä.

Sinänsä vivun käyttäminen ei ole poissuljettu vaihtoehto kunhan vain itse ymmärtää ja tiedostaa kaikki asiaan liittyvät riskit. Sen voin kuitenkin sanoa, että kokemattomat lähes järjestäin yliarvioivat riskinsietokykynsä.

Opintolainat sidotaan yleensä vaihtuvaan korkoon (eism. euribor tai prime), joten kannattaa muistaa, että nykyinen matala korkotaso voi olla muisto vain silloin kun takaisinmaksun aika koittaa.

Tiukalla aikataululla aiot opinnot suorittaa. Itse sain tänä lukuvuonna opiskeltua työn ohessa 20op. Onnea ja menestystä opintoihin!

3.6.2010 klo 14.32.00

Nimetön kirjoittaa:

Kiitos mielenkiintoisesta ja antoisasta plogisarjasta!
Varsinkin ylläoleva kirjoitus on mielestäni erityisen ansiokas.

Itse suhtaudun kuitenkin velkavipuun täysin päinvastoin kuin plogikirjoittaja: mielestäni velka on viisautta kunhan velalla hankittu varallisuus tuottaa enemmän kuin velan kulut ja kun kykenee selviytymään velastaan.
Itselläni on yli 800.000 euroa velkaa, mutta velalla on hankittu sijoitusasuntoja joissa asuu 21 vuokralaista. Saan vuokratuloa vähän reilu 10.000€/kk, josta velan hoitoon menee n. 6000€/kk. Lyhyestä viitekorosta ja pankkien kilpailuttamisen avulla saavutetusta matalasta marginaalista johtuen lyhennyksen osuus on tällä hetkellä 5200€/kk. Hoidan lainan kiinteällä taserällä, eli kun korko nousee, laina-aikani pitenee kuukausierän säilyessä samansuuruisena. Tosin korkovähennyksen suurentuessa veron osuus pienee, eli itse asiassa koron noustessa kuukausikuluni laskevat! Laina-aikaa on nyt jäljellä n.12 vuotta, eli on siinä varaa vähän pidentyäkin.
Vararahastoksi olen kasannut indeksiosuussalkun ja suomalaisista pörssiosakkeista koostuvan pörssisalkun, joiden yhteenlaskettu arvo lienee yhden Helsingin yksiön verran.
Sijoittaminen on minusta mielenkiintoista ja on hauskaa kokeilla erilaisia sijoitusinstrumentteja. On myös hienoa huomata olevansa taloudellisesti lähes riippumaton!

3.10.2010 klo 23.30.00

Kohti taloudellista riippumattomuutta kirjoittaa:

En suhtaudu velkaan ehkä aivan niin penseästi kuin monet kirjoituksistani ymmärtävät. Velkavipu on toisinaan ihan paikallaan. Tärkeintä silloin onkin ymmärtää kuinka vipu toimii. Se kun vivuttaa niin tuottoja kuin myös tappioita.

Asioiden mennessä "putkeen" velka vain avittaa omia suunnitelmia. Nurja puoli tulee esille vasta vastoinkäymisten kohdatessa.

Velkaa käytettäessä riski on luonnollisesti huomattavasti korkeampi, joten siksi pääsääntöisesti en suosittele sen käyttämistä lukijoille.

Valinta on tietysti aina jokaisen oma. Velkavivulla on molemmat puolensa. Oikein käytettynä sillä saa hyvinkin nopeutettua omaa vaurastumista, kuten esimerkkisi osoittaa.

3.10.2010 klo 23.38.00

Jätä kommentti

« Vanhemmat tekstit Uudemmat tekstit »

Related Posts with Thumbnails